如果要选择贷款买房，使用公积金贷款无疑是最划算的。现在公积金贷款利率才3.25%，即便商业贷款利率已经全面上浮，公积金贷款利率也没有变化。假如一个人要贷款100万，30年，即便商贷的利率为基准利率，公积金贷款也要比商贷少还35万左右的利息。不过，公积金贷款虽好，但也有很多限制，比如可贷额度跟你交的公积金多少有很大关系。而最近，北京地区的公积金贷款政策再次调整，就算是交的多也未必能贷的多了。

新政一出，使用公积金贷款买房更难了

根据北京公积金贷款的新政策，公积金贷款的可贷额度将跟公积金的存缴年限挂钩，即每缴一年，可贷额度就增加10万，不足一年的按一年计算，总贷款额度仍然不超过120万。假如一个人公积金存缴了6年半，那公积金贷款的可贷额度就是70万。这就意味着要想贷到全额的120万，公积金的存缴年限至少超过11年！所以，根据新政，就算每月公积金交的再多，如果年限较少的话，可贷到的款也不会很多。本来以北京目前的房价，就算能贷到120万也不够买房，新政一出，想要用公积金贷款买房就更难了。

其实各地的公积金贷款都有比较多的限制，其中限制比较大的就是可贷额度和最高贷款额度，尤其是最高贷款额度，有些城市甚至只有30—40万，以目前的房价水平来说根本不够。所以公积金贷款虽然实惠，但还是令很多人不得不放弃用公积金贷款。既然住房公积金就是为了帮助居民解决住房问题而设立的，为什么在买房上面还要有那么多限制呢？

为什么公积金贷款有这么多限制？

虽然很多人对这样的限制很有看法，但从实际角度来看，这种限制也是必须的，理由有以下三个：

首先，目前公积金的存缴基本上没有门槛，就算没有工作也能存缴。如果公积金贷款没有额度上的限制，相信任何要买房的人都会争抢着用公积金贷款。但是公积金贷款的利率又这么低，甚至比一些银行的存款利率还低，完全就是赔本生意。如果人人都来用公积金贷款，而且还没额度限制，那银行还不得亏死？甚至倒闭都有可能。

其次，如果不对公积金贷款进行限制，那房价比现在还要高几倍都有可能。毕竟公积金贷款额度如果不限，大大降低了购房成本和门槛，不管是刚需还是投资需求都会大幅增加，只要有需求，房价还能炒不上去？

再次，其实公积金贷款主要还是为了帮助中低收入人群解决住房问题的，从央行的统计数据也可以看出这一点。根据央行的数据，使用公积金贷款的有95%的人都是中低收入者。由于中低收入者本身的还贷能力就不是很强，所以把贷款额度限制在一定范围内也是有必要的，这是对提供贷款的机构的保护，也是对贷款人的一种保护

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